等额本息还款法的那些事儿
等额本息还款法的那些事儿
你要贷款买房或者买车，眼尖的会看到一个叫“等额本息还款法”的大名，听起来高大上，结果你一想，算啥？好啦，今天就像打卡抖音一样，一口气给你炸裂解释，保证你看了不是“月光族”，是懂了大把的账单小技巧。
先说等额本息还款，就是每个月请个“姐姐”来收你的账单，她不管是本金还是利息，都是“一口气说”——每月还款额一样。简短的定义：本金+利息=等额。这听起来像很有神秘感，实际上公式就跟中小学的加减乘除一样，家常便饭。公式是：每月还款额 = √【贷款本金 × 月利率 × (1+月利率)^期数 × ((1+月利率)^期数-1)】/( (1+月利率)^期数-1 )。没错，先别笑我在给你来个“长字符串”，这正是你贷款前重要的自助扣税工具。
你也许想，为什么要这样还呢？直接说了，等额本息的好处在于每月还款额固定，账单计划不乱，心理舒畅“舒一口气”。但别忘了，最初几个月你大部分还的是利息去了，因而本金增长较慢，等到第几十期你漏掉的本金才会逐渐被填补。
对你来说，拿这个方法当作摇摇欲坠的手机锁，等你锁好以后，才能把手往上伸进睡袋，去安静睡午觉。与之相对的是等额本金还款，哪怕你不熟悉，但你能体会到“资产一键还清”的快感。
让我们举一例：假设你300万，年利率4.9%，30年期，你每月要还多少？先把年利率除以12得月利率0.00408，再套公式，结果大概每月还钱22,200元左右。你瞧，月光下来不多？不但不是简单乘法，而是金字塔式的算术式，适合怕别人的眼睛目瞪口呆叫他有人看的人。
再说“等额本息”围绕的两个误区。误区一：我只要每月还固定金额就好了，别管利率变了。实际上大多数贷款机构是固定期数下固定利率，但若遇到调息，月还款额会跟着变化。又误区二：等额本息利息很高。实际上利息总额的大小取决于贷款期限，30年比15年利息多得是银装带。
那为什么银行坚持要用等额本息？因为挂号挂现，推算宝贵的现金流，银行可以更好地规划分期收款。由此产生一个人间奇迹——银行能更好地管理资金流入流出，风控更稳定！
有些朋友说：“等额本息这玩意儿多像解答女友问我该买奶茶还是咖啡。要不然人民币猛烈冲击一下！” 这种说法儿, 亲爱的小伙伴：贷款这事儿，真的不适合用后悔药。更重要的是考虑自己日常支出，别给日常开销管住了。
要说“等额本息”从哪儿来个起源，早在20世纪80年代的美国，美国人就把它当成购房融资的明星。后来中国跟进，进一步针对公积金贷款等做出了特殊调整。你也可能看到网络上有个“等额本息”改名，叫“固定本金”。要是你老家谁说要给你写“固定本金”，你就是个大老粗。实际操作上还是同样原理，一会儿你会发现，家里的账单像是你手里的红包，滚滚往上利息拖，脚下慢慢领土增。
好啦，先给你准备一份“等额本息工具包”。
1️⃣ 用Excel写个函数，Excel 的“PMT”（等额本息付款）功能。
2️⃣ 找“房贷计算器”网站，输入本金（比如 200
